随着数字化转型深入，互联网公域流量红利消退，商业银行市场竞争加剧，获客成本上升，对于传统金融模式带来冲击。

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日前，腾银财智联合波士顿咨询公司（BCG）、腾讯用户与体验设计中心在深圳联合发布了《中国银行业私域客户经营白皮书2023》，为行业痛点做了分析梳理，并举办零售银行新私域圆桌论坛。这份《白皮书》认为，在金融行业资管新规变革大背景下，零售银行已进入“客户经营为王”的新时代，通过私域进行“存量客户深度经营”将成为零售银行第二曲线增长的新逻辑。

据南都湾财社记者观察，目前国内零售银行经营正面临新的发展阶段，从“增量为主”转变为“增量与存量客户并重”，私域生态将成为未来客户数字化经营的主战场。

对此，《白皮书》指出，近年来金融机构新获客成本在不断上升，为机构带来同样的AUM（资产管理规模）增长，获取新客的成本相较维护老客高出5倍，而存量客户利润贡献则是新客的16倍。

互为佐证的是，2022年的银行财报显示，多家主流银行信用卡的发卡量、信贷余额、交易规模等核心指标仅有个位数增长，不少银行的信用卡业务已停滞不前，甚至出现负增长。而据一些金融从业人士透露，传统金融机构的获客成本已经上涨了2.5倍。

深耕客户价值成为传统金融业破局的关键。“越来越多银行开始对存量客户运营给予更多重视，私域建设如火如荼。”《白皮书》分析，目前银行私域经营体系建设中参差不齐，其中国有大行的总行层面大部分处在基础搭建和初级运营阶段，在分行层面多点开花；股份制银行起步最早，普遍进入基本运营阶段，约30%的头部股份制银行已抢先步入精细化运营阶段；城农商行私域布局起步较晚，目前50%—60%仍处于调研筹备或基础设施搭建阶段，仅有部分头部城商行进入精细化运营阶段。

但是，《白皮书》提醒，通过深入调研中发现，银行在私域经营体系建设的落地过程中存在常见的多个误区，包括缺少全行层面的规划，带来工作反复和资源的浪费；缺少经营私域的高度专业性认识等问题。

那么，银行应如何应对存量时代，提升自身能力建设？本次论坛也给出了解决方案。按照《白皮书》的建议，金融机构要实现客户深耕的精细化运营，需要立体转型构建自身能力，实现前中后台维度的全方位变革。

在论坛上，腾银财智CEO童彤也认为，做好私域经营并非仅仅是私域经营工具和社群运营方式的使用，还需要由内而外从经营理念到经营方式的全面转变 。

南都湾财社记者留意到，早在去年年初，银保监会发布《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》强调，要大力推进业务经营管理数字化转型，加强金融市场业务数字化建设。这也为银行业深耕数字金融的发展指明了方向，也强化了“客户长期价值”的内涵。而按照深圳银保监的数据，截止2022年，深圳银行保险法人机构、省级分支机构达到67家、157家，机构数居全国大中城市第三。

麦肯锡在不久前预测，未来3年到5年是我国零售银行业务进入高质量和可持续发展的关键时期，是银行发展走向的关键分水岭。

采写：南都湾财社记者 卢亮